Расчет неустойки по КАСКО

Расчет неустойки по КАСКО

Неустойка по Каско, порядок расчета и основания для её взыскания

Неустойка по Каско является одной из мер гражданско-правовой ответственности страховщика, в связи с неисполнением или ненадлежащим (несвоевременным) исполнением им принятых на себя по договору добровольного страхования транспортных средств, обязательств. Несмотря на сложившуюся в судебной практике положительную тенденцию взыскания неустойки по Каско в пользу страхователя, ряд вопросов по-прежнему остается открытым.

Стоит обозначить неоднозначный подход судов к вопросам взыскания неустойки по Каско. В частности, отмечалось, что взыскание неустойки поставлено в прямую зависимость от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, где применение к страховщику одной финансовой санкции исключало другую.

Не так давно суды исходили из того, что в при нарушении со стороны страховщика сроков страховой выплаты по Каско, потребителю по его требованию могли на сумму страхового возмещения быть начислены только проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако уже с начала 2015 г. сложилась принципиально иная позиция судов в решении вопроса о взыскании неустойки по Каско.

Важно! Суды полагают возможным взыскивать неустойку со страховщиков, допустивших нарушение сроков урегулирования убытков.

При этом к рассматриваемым правоотношениям в полном объеме применяются нормы законодательства о защите прав потребителей в части размера неустойки и оснований ее взыскания. Правда, все же стоит допускать небольшую поправку на правила добровольного страхования, которыми оговорены сроки урегулирования взаимоотношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым событием.

В связи с чем можно получить неустойку по Каско

В большинстве страховых компаний выплата страхового возмещения в связи с наступившим страховым событием предполагается в виде направления поврежденного транспортного средства на ремонт. В крайне редких случаях допускается выплата возмещения в денежной форме. Именно это обстоятельство и является сдерживающим страхователей фактором: наиболее часто приходится сталкиваться с вопросами — когда можно обратиться в суд, на какую выплату стоит рассчитывать, как долго будет идти судебное разбирательство, какой размер неустойки и иных штрафных санкций по Каско взыщет суд и т.п.

Важно! Как и любая услуга, страховая выплата, независимо от ее формы, должна быть произведена в конкретные сроки.

Условно их можно разбить на две группы: сроки, связанные с выдачей направления на ремонт и, собственно, сроки самого ремонта поврежденного транспортного средства. Если первая группа достаточно четко прописана, то продолжительность второй определяют по аналогии с Законом РФ «О защите прав потребителей» составляет не более 45 дней.

Важно! Именно нарушение одного из сроков оказания услуги и влечет возникновения у страхователя права на получение неустойки по Каско.

Расчет неустойки по Каско

Руководствуясь все тем же Законом РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки по Каско можно определить как 3 процента от стоимости услуги за каждый день просрочки. К определению стоимости услуги суды подходят с заметным единодушием. Страховая услуга с позиций действующего законодательства есть ничто иное как финансовая услуга, оказываемая страховой организацией (страховщиком) первостепенное значение которой состоит в защите интересов страхователей на случай наступления определенных событий, признаваемых страховым случаем.

Ценой страховой услуги определяется как вносимая страхователем страховая премия, по цене которой и покупается страховой полис Каско. Здесь заранее стоит обозначить, что выплата страхового возмещения, как бы этого не хотелось, но ценой страховой услуги не является — это своеобразный денежный эквивалент результата оказания страховщиком данной услуги. И именно поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты неустойка по Каско не начисляется. Правда, не стоит упускать из виду, что на сумму страховой выплаты, при нарушении сроков ее осуществления, могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами.

Важно! При расчете неустойки главное не упустить из виду, что размер подлежащей взысканию суммы ограничен.

Сумма потребителем неустойки не может превышать общую стоимость услуги, т.е. размер уплаченной страховой премии. Таким образом, если при покупке покупки полиса Каско было внесено в кассу страховой компании 80 тысяч рублей, то при расчете неустойки – это будет тот максимум, на который следует ориентироваться.

Задать вопрос юристу

Как начисляются проценты

Так как страховое возмещение по договору КАСКО является денежным обязательством, то нарушение сроков его выплаты согласно заключенному договору в пределах указанной страховой суммы является нарушением страховщиком в части исполнения своих денежных обязательств перед лицом, застраховавшим свою ответственность. В связи с этим, исходя из норм ст. 395 ГК РФ, для неисполнения взятого на себя обязательства по невыплате причитающегося страхового возмещения в срок, предусмотрена ответственность, которая выражается в виде уплаты процентов на сумму долга. Размер таких процентов определяется исходя из установленной на данный период ключевой ставки Банка РФ. В случае, если же процентная ставка за ненадлежащее исполнение страховщиком своего обязательства установлена договором, то для расчета применяется она.

Важно! При исчислении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо применять ключевую ставку, установленную на момент подачи искового заявления в суд.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы со страховщика с момента:

  1. отказа страховщика в выплате страхового возмещения;
  2. выплаты не в полном объеме;
  3. истечения срока выплаты страхового возмещения.

Таким образом, если обязательство предусматривает момент (период времени), когда оно должно быть исполнено, то его неисполнение дает право лицу, застраховавшему свою ответственность по КАСКО, требовать выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и руководствуясь п. 43, п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”.

Пример расчета

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию со страховщика определяется исходя из ключевой ставки Банка России на день подачи иска в суд и дней просрочки платежей. Ключевая ставка Банка России на момент подачи искового заявления установлена в соответствии с Информацией Банка России от 24.03.2017 “Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых” и составляет с 27 марта 2017 года 9, 75 % годовых.

К примеру, страховая компания не исполнила свое обязательство по уплате страхового возмещения в размере 200 тыс. рублей. День, когда данное страховое возмещение должно было быть уплачено — 30 января 2017 года. Таким образом, период расчета процентов берется с 30.01.2017 года по март 2017 года включительно и составит 61 день.

Долг страховщика перед лицом, застраховавшим свою ответственность по КАСКО, за пользование чужими денежными средствами рассчитывается по формуле: сумму неуплаченного основного долга 200 000 рублей умножить на 9,75 % годовых (ключевую ставку) и умножить на 61 (количество дней просрочки платежа) и разделить на 360 (дней в году): 200 000 х 9,75 х 61 : 36000 = 3 304 рубля 17 копеек.

Итого за период с 31.01.2017 года по март 2017 года страховщик обязан уплатить проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 3 304 рублей 17 копеек.

Кто выносит решение о взыскании?

Решение о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами выносит только судебный орган на основании поданного искового заявления. Суд в своих действиях будет руководствоваться нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения. При этом пристальное внимание будет уделено изучению доказательств, предоставленных истцом (заключение экспертов, наступление страхового случая, обязательства самого страхователя, правильность расчета взыскиваемых сумм).

Важно! Суд в своем решение при удовлетворении исковых требований обяжет страховщика уплатить не только страховое возмещение, но и штраф в виде неустойки.

Подача искового заявления в суд зачастую в данном вопросе предусматривает не только удовлетворение требований о взыскании причитающихся сумм по страховому возмещению со страховой компании, но и взыскании неустойки. Исковое заявление подается в суд общей юрисдикции, так как обязательства страховщика вытекают из гражданских правоотношений, и зависит от цены иска. Согласно ст. 23 ГПК РФ дело будет рассмотрено мировым судьей, если сумма исковых требований не превышает 50 тыс. рублей, в остальных случаях исковое заявление рассматривает районный суд. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика (по месту нахождения самой страховой компании либо ее филиала).

Для быстрого вынесения решения суда следует тщательно подготовить не только само заявление, в котором следует произвести четкие расчеты взыскиваемых сумм, но и указать нормы действующего законодательства, на основании которых истец просит удовлетворить заявленные требования. Стоит помнить, что к заявлению прилагаются все необходимые документы, подтверждающие наличие страхового случая, дополнительные расходы, произведенными истцом, квитанцию об уплате государственной пошлины.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

образец искового заявления о взыскании страховой выплаты.

Порядок выплат

После того, как суд вынес решение и присудил причитающиеся выплаты страхователю, необходимо дождаться вступления данного решения в силу. После тридцати дней заявителю следует обратиться в канцелярию суда и получить исполнительный лист, который следует предоставить в службу судебных приставов. После возбуждения судебными приставами дела о взыскании денежных средств со страховой компании, указанная в исполнительном листе сумма будет перечислена на счет истца.

Выплаты для юридических лиц

Выплаты для юридических лиц при наступлении страхового случая производятся по тем же правилам, что и для физических лиц, так как страхование имущества производится в том же порядке и на тех же основаниях, что и для обычного гражданина. При этом стоит упомянуть, что выплаты за застрахованное имущество, в том числе и автомобиль, принадлежащий компании, сначала нужно истребовать со страховой компании в порядке досудебного производства, и только после отказа либо недостаточности указанной выплаты, юридическое лицо может обратиться в суд с исковым заявлением. К исковому заявлению следует приложить необходимый пакет документов, содержащий доказательную базу наступления страхового случая и основания для выплаты страхового возмещения.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

образец заявления о выплате страхового возмещения.

Срок исковой давности

Общий срок исковой давности по делам, вытекающим из гражданских правоотношений, составляет три года. При этом законом в ст. 966 ГК РФ установлен специальный сроки исковой давности для требований, которые вправе предъявить застрахованное лицо по договору имущественного страхования, как договор КАСКО.

Важно! Срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда лицо, требующее возмещения и не получившее его, либо получившее не в полном размере, узнало о нарушенном праве.

Отдельно стоит отметить, что срок исковой давности для суброгации составляет три года, так как затрагивает отношения между страховщиком и виновником ДТП. Следовательно, страховщик имеет право взыскать с виновника в полном объеме сумму, которую он выплатил потерпевшему в рамках возмещения имущественного ущерба, в течение трех лет после исполнения обязательства.

Примеры из судебной практики

В связи с неверным толкованием норм права некоторыми судами при вынесении решения о выплате неустойки либо взысканию со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами, Определением Верховного Суда РФ от 01.09.2015 № 11-КГ15-25 были даны разъяснения о применении норм ст. 395 ГК РФ и ст. 28 Закона “О защите прав потребителей”. Основной сутью данного определения является указание, что при невыплате страхового возмещения, страховая компания обязана уплатить неустойку за каждый просроченный день. В данном случае неустойка подразумевает пользование чужими денежными средствами, а следовательно, исчисление данной неустойки происходит по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ.

Важно! Некоторые суды при удовлетворении требований о выплате неустойки заявителю применяют Закон “О защите прав потребителей”, другие руководствуются нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения.

Так, в Апелляционном определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело № 11-42045 суд определил, что страховое возмещение является денежным обязательством, и таким образом, страховщик будет нести ответственности при неисполнении данного обязательства в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Как бы не сложились обстоятельства, грамотно составленное исковое заявление о взыскании имущественного ущерба и процентов за пользование чужими денежными средствами позволит добиться удовлетворение требований заявителя. Для того, чтобы отстоять свои права в судебном процессе необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу, который учтет все тонкости дела по данному вопросу.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Получить бесплатную консультацию

Что собой представляет неустойка при добровольном страховании

Выплата по страховому соглашению предусмотрена для максимального компенсирования суток, которые ожидает застрахованный субъект, рассчитывая получить установленную сумму. При наступлении страховой ситуации и подачи заявки на возмещение вреда, страховщик должен начать расчет компенсации. Когда СК нарушает срок рассмотрения обращения, тем самым не соблюдая требования законодательства в сфере защиты потребительских интересов, а также положений статьи 395 ГК РФ.

Надо отметить, что нормативный акт о соблюдении прав потребителя в этой ситуации будет применяться только в общих положениях, но для страхования в добровольном порядке не предусмотрен специальный нормативный акт. Поэтому порядок и правила осуществления обязательств устанавливаются соглашением и регулируются нормами права, касающимися интересов всех пользователей. Такими положениями являются:

  • Ст. ст. 8-12 — о возможности предоставления необходимых сведений;
  • Ст. 13 — содержит ответственность нарушителя своих обязательств;
  • Ст. 14 — регламентирует порядок возмещения ущерба;
  • Ст. 15 — моральный вред и его возмещение;
  • Ст. 17 — возможность освобождения в порядке статьи 333. 36 НК РФ.

Статьи 314, 395 ГК РФ содержат ответственность страховщика за неисполнение финансовых обязанностей перед владельцем полиса при появлении страховой ситуации. Помимо этого устанавливается взыскание процентов при задержке выплат на счет страхователя возмещения в установленный для перечисления срок. Потому, неустойка за пользование чужими денежными средствами представляет собой санкции для страховщика, не выполнившей своевременно договорные обязанности перед держателем договора.

Как произвести взыскание

Отсутствие правовых норм, регламентирующих четкие сроки расчетов с пользователем услуг, создают конкретные трудности в выставлении требований по выплате компенсации. Однако такой промежуток времени должен быть определен договорными обязательствами, содержаться в Правилах страхования или исчисляться отдельно при подаче заявления владельцем полиса о компенсации вреда.

Надо отметить, что основой для исполнения обязательств все же считается соглашение, в котором СК устанавливает период для выплаты возмещения при появлении страховых случаев по программам страхования. Практика показывает, что в зависимости от определенных условий период может устанавливаться:

  1. Для крупнейших страховщиков, имеющих клиентскую базу в несколько миллионов пользователей, соблюдающих свои обязательства — до 14 дней с момента представления заявления о выплате возмещения.
  2. Среднее звено страховых организаций, содержащих от 50 тыс. до 1 млн. держателей полисов, затягивающих с выплатами, и решающими страховые ситуации чаще с помощью ремонтных работ, чем компенсацией ущерба — до одного месяца.
  3. Мелкие компании, включающие от 5 до 50 тыс. страхователей, не реагирующих на заявления до подачи жалобы — от одной недели до момента востребования.
  4. Малоизвестные организации, имеющие до 5 000 клиентов, редко выплачивают страховку, могут мошенничать либо внезапно закрыть офис — сроки нестабильны.

Когда страховая выплата используется на проведение восстановительных операций для автомобиля, тогда компенсация может быть произведена за 1-2 недели. Но это касается только крупных страховщиков. Лишь отсутствие каких-либо деталей может растянуть срок ожидания свыше одного месяца.

Период исполнения обязательств начинает течь не со дня произошедшей аварии, а с момента представления автовладельцем полного перечня документов для начисления компенсации. Штраф может взыскиваться как в досудебном порядке, так и по вердикту судебного органа.

Как рассчитать сумму неустойки

Штраф начисляется в процентном отношении к стоимости страхового возмещения, обязательной к выплате после наступления страховой ситуации, но не компенсированной из-за несоблюдения договорных условий.

Датой, с которой начинается период невыполнения обязанностей СК, считается день, когда был получен отказ в решении вопроса или следующий за днем прекращения срока, за который должны исполняться обязательства страховой организацией.

Расчет возмещения должен учитывать величину пени в соответствии с требованиями законодательной базы, в частности:

  1. Статьей 28 Закона устанавливается размер штрафных санкций в зависимости от разновидности правонарушения:
  • Несоблюдение периода выплаты возмещения — взимается пеня по ставке в 3% от величины страховой премии за сутки превышения срока;
  • Превышение периода, устанавливаемого для выполнения услуги — уплачивается неустойка в сумме 3% за одно правонарушение;
  • Величина штрафа не может быть более стоимости компенсации — не превышает 60 тыс. рублей.
  1. Постановление ВС РФ №17 — не выполнение дат начала и окончания процедуры — размер пени 3% за каждое нарушение.
  2. Статья 395 ГК РФ — превышение сроков уплаты компенсации, незаконное удержание и использование денежных средств — неустойка взимается с удерживаемой суммы. Величина процентной ставки определяется ЦБ РФ на день исполнения обязательства.

Штрафные санкции за пользование материальных ресурсов, принадлежащих страхователю, могут взыскиваться, если осуществлена компенсация ущерба, но не восстановление машины.

Задержки в оплате договорных обязательств должны компенсироваться СК в соответствующем объеме. Чтобы его определить, необходимо применять соответствующую формулу расчета неустойки по КАСКО. Она исчисляется в следующем порядке:

Сумма страхования по договору * ставку рефинансирования * количество суток превышения сроков / 360.

Кем принимается решение об уплате неустойки

Оно принимается в ходе судебного заседания. Но конфликтная ситуация может решаться и до суда, путем подачи претензионной жалобы руководителю СК.

В суде потребуются доказательства, подтверждающие нарушение обязательств ответчиком и позволяющая установить момент, когда это произошло.

Когда вред компенсируется при помощи ремонта, обязанности будут считаться исполненными при их окончании и выдачи акта приема оказанных услуг. Если же ущерб компенсируется финансами, то обязательства будут считаться выполненными при перечислении причитающихся средств на счет владельца полиса.

Если исполнение обязанностей нарушается, то принудить их выполнить может только суд. Его вердикт устанавливает не только восстановление авто либо выдачу компенсации понесенного ущерба, но и штраф за игнорирование своих договоренностей. Судебная инстанция будет руководствоваться нормативными актами о защите потребительских прав, а также ГК РФ, при этом опираться она будет на заключение специалистов, рассчитывающих сроки и величину возмещения.

Особое внимание необходимо уделять положениям соглашения, определяющим своевременность внесения установленных взносов, определения случая страховым и отсутствие несоблюдения правил со стороны страхователя. Признав виновность страховой организации, принимается вердикт не только о выполнении договорных обязательств, но и оплате неустойки от стоимости страховой компенсации за каждые сутки просрочки.

Особенности судебного регулирования споров в сфере автострахования

Практика принятия судебных решений в части, касающейся применения штрафных санкции за неисполнение своих договорных обязанностей, не отличается единообразием. Частично они принимаются на основании ст. 28 Закона и налагает взыскание неустойки, другие применяют статью 395 ГК РФ, регулирующей взаимоотношения сторон в сфере страхования.

Но претензии, требующие выплаты неустойки, в основном поддерживаются судьями. И этому есть масса примеров. При этом необходимо принимать во внимание разъяснения ВС РФ от 17.12.2013 г., устанавливающего, что положения гражданского законодательства сами по себе не считаются отдельным нормативным актом, а законодательство о страховании не оказывает влияния на ответственность СК при не выполнении ею обязательств перед клиентом. Поэтому Закон должен применяться к ответственности страховой организации, к которой и относится неустойка.

Разнообразность толкования различными органами судопроизводства правовых норм определила необходимость пересмотра правоприменительной практики ВС РФ. Определением от 01.09.2015 г. № 11-КГ15-25 уточняется обязанность страховщика по оплате штрафа за каждый пропущенный день, когда организация не смогла своевременно перевести на счет держателя полиса компенсацию. При этом под неустойкой понимается незаконное использование чужих денег.

Например, судом установлено, что между страховой организацией и заявителем заключено соглашение на сумму 1 млн. 81 тыс. 100 руб. Но при этом приобретателем выгоды является не владелец транспортного средства, а банковское учреждение, где оно было куплено на кредитные средства.

По истечении половины периода кредитования, заемщиком была подана заявка о появлении страхового случая – угона авто, предусмотренного договором. Но от СК получил отказ в компенсации ущерба как ответ на досудебное обращение. В итоге субъект обратился в судебную инстанцию в месте своего проживания. По истечении двухнедельного периода с момента представления иска был выявлен ущерб на величину остатка долга клиента банковскому учреждению по соглашению о займе.

Почти половину цены объекта заемщик уже возместил. Оперативный поиск сотрудниками полиции удостоверил, что машина не найдена. В такой ситуации банк потребует выплату вреда. В первой и в апелляционной инстанции суда были удовлетворены требования истца и определены к возмещению 1 081 100 – 595150,45 = 485 949,55 р. Эта сумма является основой для расчета штрафной санкции по ставке 3% за четырнадцать сток. Итак, 485 949,55 + 56 694, 11 х 14 х 3 : 360 = 56 694,11 руб. неустойки необходимо выплатить потребителю.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *