Банк просит вернуть кредит досрочно

Банк просит вернуть кредит досрочно

Что делать, если банк требует досрочно вернуть кредит

В наше время актуальна тема кризиса. И банковская деятельность от этого также получает убытки. Изредка бывают случаи, когда банк требует досрочно вернуть кредит.

Давая кредит под залог к примеру, недвижимости, нужно понимать, что цена на неё может упасть в несколько раз. И чтобы себя обезопасить, банки требуют выплатить досрочно заёмную сумму. На данный момент они рассылают письма с рекомендациями о досрочной выплате. Это уже повод насторожиться клиенту. Поэтому мы разберём подробно эту ситуацию, чтоб вы знали, как действовать.

Срок возврата заёмных средств – одно из главных пунктов в договоре. Изменить его в одностороннем порядке кредитор не имеет право, значит, это должно произойти по вашему согласию или по заключению суда. Поскольку этого вам никто не сообщал, следовательно, спешить с выплатой не стоит.

Не вздумайте что-либо делать, не обдумав действия. Нужно взять в руки договор о кредитной задолженности и внимательно прочитать. Обычно в заключённом контракте существует пункт, где указано, что любые изменения должны быть согласованы между вами и банком и закреплены подписями.

Если банк вам предлагает досрочно выплатить кредит, вы можете сказать твёрдое «нет». Потому что письменно нигде не подтверждено, что вы обязаны это делать, то есть требовать незаконно. Но отказать на такое предложение банка вы имеете право в том случае, когда сами выполняете все условия контракта. И являетесь платёжеспособным клиентом.

Если вы не соответствовали графику платежей (то есть платили не вовремя или сумму меньше прописанной в договоре) или имеете долг перед банком, то предприятие вполне законно может призвать вас ответить за это.

У банка есть также полное право привязать вас к досрочной оплате, если в контракте описаны следующие условия:

— потеря постоянного заработка;
— другие финансовые обязательства (новые кредиты, алименты и т.д.);
— в случае нарушения уголовного или административного кодекса (в таких случаях решение принимает суд);
— арест заложенного имущества;
— заёмщик поменял место жительства;
— в случае поддельных документов при составлении контракта с банковским учреждением.

Если вышеуказанные пункты вас не касаются, тогда можете отвергнуть предложение банка о досрочном возврате кредитной задолженности. После этого просто следуйте условиям вашего контракта, выплачивайте сумму, указанную в договоре, в указанное время по вашему графику выплат. Тогда закон будет на стороне заёмщика.

Обычно банки требуют погашения кредитных долгов в случае задержки платежа 3 раза и больше месяца. Бывает, кредитор требует после первой задержки выплатить всю оставшуюся сумму кредита. Но на такие действия идут банки, которые теряют свою ликвидность (платёжеспособность).

Если дело всё же дошло до судебного процесса, банк не может взимать всю сумму сразу, если у вас ухудшилось материальное положение. Для того чтобы с вас не требовали гасить всю задолженность, уберечься можно, соблюдая график платежей. Но отклоняться от него нельзя. Помните, если вы вносите сумму задолженности в электронном виде или через другой банк, то деньги могут перечисляться туда, где вы брали кредит, около недели. Но чаще всего день или два. Так или иначе, от этого вы можете ненамеренно задержать платеж.

В случае ухудшения материального положения вы обязаны обратиться в банк с подтверждающими документами, что у вас, к примеру, заболевание, и вы можете предоставить чеки о лечении. Либо вас понизили на работе, либо уволили. Вы обязательно должны оповестить об этом банк. И заёмщик должен хотя бы частично выплачивать задолженность. Тогда банк пойдёт вам навстречу, и скорее всего, изменятся условия договора в вашу сторону, чтобы вы смогли спокойно выплачивать кредитную задолженность.

В случае, когда вы всё же перестали выплачивать кредитору деньги, и дело пришло к судебному процессу, стоит готовиться к нему. Дабы подчеркнуть свою порядочность, вы не должны прятаться и думать, что оно само решится. Любую задолженность придётся выплачивать. Только чем позже, тем будет больше сумма процентов и неустоек. Поэтому тянуть не нужно. И не стоит проявлять агрессивность в сторону банка.

Вы должны постараться доказать суду, что у вас были веские причины не выплачивать задолженность. Иначе суд примет решение в сторону кредитора. А если кредитор расторгнул контракт с заёмщиком на основе одной задержки, вы можете сами подать исковое заявление о нарушении требований банка.

В любом случае, старайтесь мирным способом договориться с банком. Если он не подавал в суд, значит, можно уладить всё через переговоры. Но и банки есть недобросовестные, которые хотят увеличить сумму через неустойки. В этом случае вы должны дальше платить по графику, а эти суммы неустоек они будут начислять и списывать. Тогда закон на вашей стороне.

Когда кредитор может выдвинуть данное требование

П. 13 ст. 2 ФЗ № 212 от 26 июля 2017 года “О внесении…”, который вступил в законную силу относительно недавно – 1 июня 2018 года, дополнил Параграф 2 Главы 42 ГК РФ новой статьей 821.1.

Данная статья называется “Требование кредитора о досрочном возврате кредита” и гласит о том, что банк или иное лицо, выдавшее займ, может затребовать досрочного возврата в случаях, которые установлены:

  • ГК РФ;
  • другими федеральными законами.

При этом сделана оговорка о том, что при выдаче займа юрлицу или предпринимателю случаи возможности выставления кредитором данного требования могут определяться не только в ГК РФ и в ФЗ, но также и в договоре сторон.

Какие случаи указаны в ГК РФ

Таких случаев всего 3:

  • Ч. 2 ст. 811 ГК РФ. Здесь сказано, что кредитор вправе сразу выдвигать указанное предписание даже в том случае, если заемщик допустил просрочку возврата всего лишь на 1 день. Представленное положение применяется только, если договором займа предусмотрен его возврат по частям (в рассрочку).
  • Ст. 813 ГК. В этой статье говорится про право банка требовать досрочного возврата в случае, если произойдет гибель или ухудшение характеристик имущества, являющегося предметом залога или иного обеспечения по потребительскому кредиту или микрозайму.
  • Ч. 2 ст. 814 ГК. Тут сказано, что кредитор приобретет право на выдвижение указанного требования в 2-х случаях:

  1. если заемщик потратит деньги, выданные в рамках целевого займа, на цели, не указанные в договоре сторон;
  2. если заемщик не даст возможность займодавцу проверить, как выполняется требование о целевом использовании заемных средств.

Случаи, предусмотренные в федеральных законах

В основном, под таким федеральным законом имеется ввиду 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353).

Приведем нормативные положения из ФЗ № 353, так или иначе связанные с возможностью выдвижения банком указанного предписания:

  • Ч. 12 ст. 7 ФЗ № 353. Тут говорится, что при неоформлении заемщиком полиса страхования жизни, здоровья или иного, обязанность по оформлению которого установлена в законе или договоре, то по истечении 30 дней с момента выдачи кредита, кредитор вправе направить письменное уведомление, содержащее рассматриваемое требование. После получения данного уведомления заемщик будет обязан вернуть не только всю сумму займа, но и проценты, начисленные по день фактического возврата включительно. Крайняя дата для возврата определяется самим кредитором (с учетом того, что нельзя установить дату, находящуюся в промежутке “Дата направления кредитором письменного уведомления + 30 календарных дней”).
  • Ст. 14 ФЗ № 353. Тут сказано, что займодавец имеет правомочие затребовать досрочного возврата при допущении заемщиком просрочек.

Указанное право возникает:

  1. если договор заключен на срок менее 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 10 дней;
  2. если договор заключен на срок более 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 60 дней в течение последних 180 дней.

Что будет, если не исполнить выдвинутое требование

Если заемщик не исполнит в срок, указанный кредитором в уведомлении, соответствующее требование о преждевременном возврате, то ответ на вопрос, что делать и чем это грозит, прост: что делать – оплачивать, а вот что будет, указано ниже:

  • Продолжение начисления процентов, предусмотренных в ч. 1 ст. 809 ГК РФ или в кредитном договоре. Заемщик будет обязан заплатить проценты за пользование заемными средствами по тот день включительно, в который будет осуществлен возврат.
  • Начисление неустойки. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК, за неправомерное пользование чужими финансовыми средствами начисляется неустойка. Ее размер может быть предусмотрен в договоре сторон. Если соответствующего условия там нет, то ее размер считается равным ключевой ставке Центробанка.
  • Принудительное взыскание задолженности в судебном порядке. Суд примет решение о взыскании денежных средств посредством вынесения судебного приказа (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ). Такое возможно, если сумма, подлежащая взысканию, не превышает 500 тыс. рублей.

Этот исполнительный документ будет передан судебным приставам (п. 2 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 229 от 2 октября 2007 года “Об исполнительном…”, далее – ФЗ № 229). В отношении должника будет запущено исполнительное производство.

Если в течение 5 дней (ч. 12 ст. 30 ФЗ № 229) должник добровольно не погасит долг, пристав начнет осуществлять исполнительные действия, указанные в Главе 7 ФЗ № 229.

Итак, требование о преждевременном погашении выдвигается только в установленных ГК РФ и ФЗ случаях. При наличии такого требования оно подлежит исполнению в срок, определенный банком.

При неисполнении заемщика ждет обращение взыскания на финансовые средства, находящиеся на его счетах, и на имущество.

Прочтите также: Что делать если нечем платить за кредит и чем это грозит

Требование банка о досрочном возврате кредита добросовестным заёмщиком незаконно!

Правовой статус взаимоотношений банка и заёмщика регулируется нормами Гражданского кодекса и детализирован в Федеральном законе № 353 «О потребительском кредите (займе)». Данные правовые акты регулируют права заёмщика на досрочный возврат кредита, а также случаи, когда кредитор вправе потребовать возврата задолженности по кредиту (в основном это связано с нарушением заёмщиком условий кредитного договора).
Вместе с тем нормами этих нормативных актов не предусмотрено право кредитора досрочного истребования возврата кредита в одностороннем порядке по собственной инициативе. По общему правилу, гражданские правоотношения основаны на воле сторон и принципе «диспозитивности» «свободы договора», т. е. разрешено все, что прямо не запрещено. Отсутствие прямого запрета на одностороннее требование возврата кредита банками трактуется, как их право при изменении ситуации на финансовом рынке потребовать возврат кредита досрочно.
Анализируя судебную практику, можно сделать вывод, что такое право у банка отсутствует. Так, в ряде судебных решений по аналогичным вопросам суды придерживаются следующей позиции:
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Включение в типовой договор оснований, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (например, требование досрочно погасить кредит), нарушает права потребителя.
К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (статья 813), нарушение заёмщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (статья 814, пункты 1 и 2). Аналогичные нормы указаны и раскрыты в законе «О потребительском кредите (займе)».
Суды также признают несостоятельной ссылку банков на то, что требование о досрочном погашении кредита, в случае неисполнения условий договора страхования, является правомерным в связи с тем, что, как было указано выше, такое основание для досрочного возврата кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Является недопустимым включение в договор займа, в котором заёмщиком является физическое лицо, условий об иных нарушениях, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, которые приводят к возникновению у заимодавца права требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком.
Чаще всего в кредитных договорах предусмотрены основания для требования возврата суммы кредита, которые расширяют перечень перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита и ухудшают положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
На основании изложенного судом признаётся несостоятельной ссылка банков на правило о свободе договора.
В связи с этим суды исходят из позиции, что условия кредитного договора и требования банков о досрочном возврате кредита (при условии соблюдения заёмщиком своих обязанностей) нарушают права потребителя, поскольку содержат основания для возникновения права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком, не предусмотренные законом.
Таким образом, требование банка о досрочном возврате кредита добросовестным заёмщиком — незаконны.
В качестве рекомендаций можно предложить не выполнять требования банка, сославшись на нарушение законодательства. Единственным возможным способом взыскания задолженности в таком случае будет обращение банка в суд, чего он не сделает, поскольку, как было изложено выше, не имеет права требовать досрочного возврата кредита, и в удовлетворении заявления банка судом будет отказано.

Теги: КредитБанки 5550

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *